只要有關銀行方面的問題

或者有債務方面的疑問

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

信用貸款哪家利率低放款

是金融機構授信業務的其中信貸快速撥款一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證小額借款推薦

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針車貸流程對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型債務協商清償貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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工商時報【許嘉棟東吳大學暨中信金融管理學院講座教授】

自2015年下半年起,人民幣兌換美元之匯率呈現貶值之走勢。在未來美元可能走強之預期下,各界普遍對人民幣也持續看空。人民幣相對美元走跌,該如何解讀?是否表示人民幣的價值下降了呢?

貨幣的價值,有「對內價值」與「對外價值」之分。對內價值表現在國內的購買力上邊;當國內一般物價或資產價格上漲時,貨幣的購買力下滑,就表示其國內價值下跌了。貨幣的對外價值,則因國際間欠缺一個可共同衡量、比較各國貨幣價值的標準單位(numeraire),故在衡量與討論上,顯得複雜許多。

在國際金本位時代,各國貨幣都以黃金作為計值的標準單位,都訂有一個與黃金的兌換率。當同一數量的一國貨幣可兌換的黃金數量增加時,其可換得的他國貨幣數量也等比例增加,即意指該國貨幣的對外價值上升了。

貨幣的價值不宜只看與美元兌換率

如今,金本位已成過去,各國貨幣之共同計值單位消失。而由於第二次世界大戰以來,美元成為國際間使用最廣的貨幣,國際上遂習慣改以美元為計值單位,並以各國貨幣與美元間之兌換率為常用的匯率。此一多年來習以為常的貨幣對外價值表示法,在美元本身的價值大致維持穩定時,尚不致發生問題;但美元價值若有顯著波動,即出現了難以由一國貨幣兌換美元匯率的升貶,分辨出究竟是美元價值在起伏,還是此國貨幣在升貶之困擾。

以美元與六種主要國際貨幣之兌換率的幾何加權平均計算得出的美元指數,可作為美元價值的?量指標。以1997年為基期的美元指數,於1995-2016期間在90至130間曾呈現幾波起伏,故美元價值並不十分穩定。觀察美元指數走勢,自美國結束第三次量化寬鬆(QE3)的2014年10月起,呈現明顯快速走升的趨勢。

在美元的價值並不穩定的情況下,以美元為計值單位的匯率,遂失掉了能適當衡量各國貨幣對外價值的功能。以川普自去年11月當選美國總統以來的最近這段期間為例,川普的經濟政策主張引發美國未來通膨可能增溫、利率將進一步調高之預期,導致美元強勁走升。對此一現象,媒體報導有說是「美元強勁升值」者,也有說是「各國貨幣全倒」、「新興市場貨幣重貶」者;「人民幣面臨重大貶值壓力」也被廣為報導。

雖然匯率是兩國貨幣間的兌換率,美元走升必然意謂著他國貨幣相對美元走貶;但是近期之匯率變動,嚴格言之,應是美元價值走強,不宜說是其他貨幣(包括人民幣)走跌。

名目有效匯率是較好的指標

由於美元價值並不穩定,不適合作為各國貨幣之計值單位,國際上乃改以「名目有效匯率指數」作為衡量一國貨幣對外價值的?量指標。所謂「名目有效匯率」,是將一單位的一國貨幣所能換取各國貨幣之數量,予以加權平均(通常以兩國間的貿易量為權數),所算得的「平均能換得他國貨幣之數量」。

此一指數若上升(下降),即代表該國貨幣對所納入計算的所有各國貨幣,平均而言價值是上個人信用借貸利率比較升(下降)了,或換言之,也就是升值(貶值)了。

跟銀行貸款人民幣價值走跌幅度有限

以2010年為基期的名目有效匯率?量人民幣的對外價值。圖1顯示人民幣兌換美元匯率自2015下半年起呈現貶值走勢,2016年底之匯率約略貶至與2009年底相當;而人民幣的名目有效匯率指數,雖然自2015年11月的波段高點127.3開始下滑,但至2016年11月(數值為117.6)只下跌了7.6%,約維持在與2014年10月相同之水準,仍比2009年底(97.73)高出20.3%。因債務協商後辦信用卡此,人民幣對外價值雖有下跌,但幅度遠小於兌美元匯率所顯示者。房屋二貸利率

人民銀行在2015年8月為了順利讓人民幣納入SDR,調整人民幣兌美元的中間價形成機制,使之符合IMF對匯率市場化之要求。人民銀行自2010年6月採行的匯率制度改革,已將人民幣匯率改為參考一籃子貨幣,容許每日在某一幅度內波動。故而,目前人民幣兌美元中間價,在決定上的重要參考數據之一,是「一籃子貨幣」;換言之,也就是人民幣依該籃貨幣所算出的名目有效匯率指數。如今,中國大陸所採行的是管理浮動匯率制度,人民銀行負有調控匯率之職責,從而吾人可以引申:維持人民幣名目有效匯率,也就是人民幣對外價值的某個程度之穩定,應是當前人行調控匯率時的主要政策考慮因素之一。

新台幣價值先跌後升

至於新台幣的對外價值,中央銀行基於中央銀行法之要求,長期以來重視新台幣對外幣值的穩定。但所謂「新台幣對外幣值」,外界通常都只關切新台幣與美元間之兌換率;央行更關切的,事實上也是名目有效匯率指數(也關切可反映我國出口競爭力之「實質有效匯率指數」)。統計顯示,央行不僅將新台幣兌換美元匯率維持得相對穩定(例如相對於韓元),新台幣的名目有效匯率指數更是穩定。

以東亞金融風暴結束之後,2000年以來這段期間來觀察:以2010年為基期的新台幣名目有效匯率指數,自2000年以來始終維持在96.85-120.46的狹小區間信用不良如何借錢內平緩地小幅波動;且大體呈現先降後升的走勢。此指數自2000年5月至2009年11月呈緩步下滑趨勢;自2009年12月起,則反轉逐漸爬升。2016年11月之指數(111.56)升至與2002年8月及2005年7月相同之水準,比此期間2000年5月之最高值(120.46)低了7.4%。

要言之:貨幣的對外價值應看其名目有效匯率指數,不宜老是看與美元的兌換率。


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