4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
一例一休上路至今，許多行業受到衝擊，不只資方大嘆吃不消，勞方也因為加班時數受限，薪資變少而怨聲四起。而加班對日本人來說，似乎是家常便飯，為什麼他們這樣愛加班？
受訪者中，認為上述原因「非常符合實情」和「有點符合」比例合計達34.6％。次要原因則是「想讓自己負責的業務有更好的成績」占29.2％，「奉長官指示」及「因為自己能力不足」各占28.9％，並列第三。
他們一個月的加班時數平均值18.3小時，中間值10小時，但也有21.3％的人說自己零加班。此外，有77.9％的受訪者贊成「日本加班過多」的說法，對此，超過半數以上的人認為「身為社會人士，想有所成長有時需要加班」。
被問到「是否認為自己任職的公司團體不可能減少加班狀況發生」時，45.9％表示贊成，反對的僅占20.5％，顯示出日本人對自己的長時間勞動雖有所認知，但也都認為問題沒那麼容易解決。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
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03. 信用狀況
04. 有無勞保房屋抵押貸款利率比較
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全信用不良辦信用卡性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬增貸利率元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的新台幣兌美元收 30.215 元兌 1 美元，升值 5.1 分，成交量為 6.41 億美元。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可債務協商流程是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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