4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

一例一休上路至今,許多行業受到衝擊,不只資方大嘆吃不消,勞方也因為加班時數受限,薪資變少而怨聲四起。而加班對日本人來說,似乎是家常便飯,為什麼他們這樣愛加班?

(資料照片)
根據日本IT及醫療資訊網「ITmedia?healthcare」,今年1月12日~19日,工程師資訊網「fabcross?for?engineer」針對1萬145位上班族及公務員進行問卷調查,以了解他們的加班情形。3月2日公布的調查結果顯示,這些人加班主要是為了「領取加班費,貼補家用」。

受訪者中,認為上述原因「非常符合實情」和「有點符合」比例合計達34.6%。次要原因則是「想讓自己負責的業務有更好的成績」占29.2%,「奉長官指示」及「因為自己能力不足」各占28.9%,並列第三。

他們一個月的加班時數平均值18.3小時,中間值10小時,但也有21.3%的人說自己零加班。此外,有77.9%的受訪者贊成「日本加班過多」的說法,對此,超過半數以上的人認為「身為社會人士,想有所成長有時需要加班」。

被問到「是否認為自己任職的公司團體不可能減少加班狀況發生」時,45.9%表示贊成,反對的僅占20.5%,顯示出日本人對自己的長時間勞動雖有所認知,但也都認為問題沒那麼容易解決。

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銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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02. 申請個人信用小額借貸條件年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保房屋抵押貸款利率比較

05. 負債狀況

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08. 職業別(公司規模/穩定性/安全信用不良辦信用卡性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬增貸利率元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的新台幣兌美元收 30.215 元兌 1 美元,升值 5.1 分,成交量為 6.41 億美元。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可債務協商流程是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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